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保險合同中“免責條款”的法律效力

來源: 法潤江蘇普法平臺 發布時間:2021-11-10 字體:[ ]

【案情】

2019年11月,葛某駕駛汽車與徐某所駕車輛發生碰撞,警方認定葛某負事故全部責任。葛某曾通過電話投保方式投保了機動車商業險,事發時在保險期內。經查,葛某對案涉車輛進行過改裝,拆除了后排全部座椅并裝滿了貨物,事發時正準備駕車去外地銷售貨物。保險公司認為保險車輛被改裝、加裝已經改變使用性質,投保人未將該情況及時告知保險公司,客觀上已經使得被保險車輛危險程度增加,保險合同第二十五條就免責條款進行了約定:“下列原因導致的人身傷亡、財產損失和費用,保險人不負責賠償:……(3)被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等,被保險人、受讓人未及時通知保險人,且因轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等導致被保險機動車危險程度顯著增加?!惫使久庳?。關于是否將免責條款告知的問題,保險公司稱葛某在電話投保過程中,公司已經向其告知要仔細閱讀免責條款,其至今未對免責條款提出異議。

【評析】

本案主要的爭議焦點為:保險合同第二十五條的免責條款是否生效。對此,筆者認為,保險公司作為專業保險機構,與投保人在保險業知識方面形成了明顯的信息不對稱關系,很多消費者雖然購買了保險,但是因為絕大多數保險合同都是格式條款,面對諸多條款,里面也牽扯了諸多醫學、法律等知識,投保人很可能看不懂意思,因此法律有必要賦予保險公司相當的義務來保證投保人的權利。因此,保險法第十七條作出規定:“訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明,未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力?!睆奈牧x解釋來看,該條文的本意是指保險公司應該在訂立合同時就合同的免責條款主動履行向投保人作出告知、提示的義務,如果保險公司沒有主動履行該項義務,免責條款對相對人不生效。

本案中,保險公司根據投保人未對免責條款提出異議,反推投保人認可并接受免責條款,與保險法第十七條的立法本意相悖,免責條款對投保人不具法律約束力。同時,根據電話投保的行為方式,投保人通常都要幾天之后才能收到保險公司郵寄的保單及保險條款,此時其已向保險公司支付了保險費,保險合同已經成立并生效,也沒有機會對免責條款提出異議。

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